RFP中国特邀专家樊毅：提高个人养老金参保率，税收优惠与产品优化应相辅相成|财富领航征程
随着人口老龄化趋势的加剧，个人养老理财市场迎来前所未有的发展机遇，但也面临诸多挑战，本期《财富领航征程》邀请RFP中国特邀专家、中南林业科技大学经济管理学院教授樊毅，就如何巩固养老金融、提高个人养老金参保率以及家庭对养老金融产品的需求进行深入探讨。
樊毅认为，要进一步巩固养老金融并提高养老金参保率,税收优惠与产品优化应相辅相成：
税收优惠政策的作用
当前，我国个人养老金制度实行的是EET模式（即税前缴费、投资免税、领取时征税），这种模式对高收入群体具有较强的激励作用，但对中低收入群体的激励效果较弱，为此，应通过优化税收政策，采取多种税收优惠模式并行的方式,提高中低收入群体的参保积极性。
产品优化的重要性
产品优化是提高参保意愿的关键，未来应进一步拓展养老金融产品种类，鼓励金融机构开发符合长期养老需求的产品，合理确定养老储蓄的期限和利率,满足不同风险偏好和投资需求的参保人。
税收优惠与产品优化的协同作用
樊毅强调，税收优惠政策为参保人提供经济激励，而产品优化则能精准满足多样化需求，通过优化税收政策的同时，不断丰富产品种类，加强投资者教育，提高参保人的认知度和参与意愿，提供个性化、专业化的投资建议,才能有效提高个人养老金的参保率。
随着人口老龄化加剧，我国家庭对养老金融产品的需求日益多样化,主要体现在以下几个方面：
养老资金的储备与增值
家庭越来越重视养老资金的积累，尤其是中青年群体，他们更关注长期性、稳健性和收益性兼具的产品，如养老目标基金、特定养老储蓄等。
多样化的养老服务需求
家庭对养老服务的需求不仅限于基本生活照料，还涵盖医疗健康、长期护理、旅居养老等综合服务，社区养老服务中心应加强与周边医疗机构的合作，提供医养结合的服务模式，同时引入长期护理保险,减轻家庭负担。
个性化与长期性养老规划
不同家庭在收入水平、风险偏好和养老目标上存在差异，金融机构应根据家庭需求设计更加个性化、多样化的养老金融产品，简化操作流程,降低投资门槛。
樊毅还强调了以下两方面的重要性：
适老化改造的意义
在数字化时代，金融机构应通过适老化改造提升手机银行服务体验，通过增大字体、简化操作流程、增加语音助手功能等方式，帮助老年用户更好地使用手机银行，需加强安全教育,保障老年用户资金操作安全。
“保险+养老社区”模式的创新
该模式的核心是将保险产品与养老社区服务相结合，为客户提供一站式养老解决方案，尽管养老社区建设和运营成本高，但政府和金融机构可通过政策支持和资源整合,推动该模式的普惠发展。
樊毅认为,我国养老制度的未来发展趋势包括以下几个方面：
强化家庭养老功能
发挥家庭在养老中的基础作用,提供必要的社会支持。
完善社区养老服务体系
加强社区养老服务设施建设，提升社区养老服务能力，为老年人提供日间照料、康复护理、文化娱乐等服务。
推动智慧养老技术应用
利用智慧养老技术，整合养老服务资源，为老年人提供一站式服务,提升养老服务的智能化水平。
多元化养老模式的发展
继续发挥个人储蓄养老模式的优势，同时结合社区养老和“保险+养老社区”模式,构建更加多元化的养老保障体系。
